Jannah Theme License is not validated, Go to the theme options page to validate the license, You need a single license for each domain name.
أخبار العالم

تراجع تأمين المزارعين من أزمة إشارات فلوريدا بدون حل سهل


شركات التأمين عالقة في لغز: في عالم تتزايد فيه مخاطر الكوارث المكلفة ولكن الأقساط المرتفعة تضغط على حاملي وثائق التأمين وتغضب المنظمين في الدولة ، كيف يمكنهم الاستمرار في جني الأموال؟

كان هذا السؤال في قلب القرار الذي اتخذته شركة فارمرز إنشورانس هذا الأسبوع بالتوقف عن تجديد ما يقرب من ثلث وثائق التأمين التي كتبتها في فلوريدا ، لتصبح أحدث شركة تأمين تسحب الأعمال من ولاية بينما تكافح الصناعة مع ارتفاع تكاليف تغطية الأضرار. مرتبطة بالفيضانات والأعاصير وحرائق الغابات والكوارث الأخرى المرتبطة بالمناخ.

لم يقل المزارعون ، أحد أكبر شركات التأمين على المنازل في أمريكا ، ما الذي أدى على وجه التحديد إلى قرارها. هل كانت تكلفة المدفوعات مرتفعة للغاية في السنوات الأخيرة ، التي شهدت أرقامًا قياسية لكوارث بمليارات الدولارات ، تمامًا كما كانت المعدلات التي يتقاضاها معيدي التأمين ، الذين يبيعون التأمين لشركات التأمين ، في ارتفاع؟ هل كان هناك عدد كبير جدًا من الدعاوى القضائية من حملة الوثائق؟ أم أن المزارعين يلعبون لعبة الدجاج مع المنظمين الحكوميين ، على أمل أن الرحيل الآن سيعطيها نفوذًا لفرض المزيد من الرسوم على العملاء في المستقبل؟

قال دانيال شوارتز ، الأستاذ في كلية الحقوق بجامعة مينيسوتا والمتخصص في التأمين: “لقد خسر الكثير من شركات التأمين الكثير من الأموال في فلوريدا ، وكانوا يهددون بالمغادرة لسنوات”.

في معظم الولايات ، يتعين على شركات التأمين التصرف مثل المرافق الكهربائية: إذا كانوا يريدون زيادة الأسعار التي يفرضونها على عملائهم ، فعليهم التقدم بطلب للحصول على موافقة تنظيمية من حكومة الولاية للقيام بذلك.

قد تكون مشكلة شركات التأمين في رفع الأسعار من بين الأسباب التي تجعلهم يتراجعون في أماكن مثل فلوريدا وكاليفورنيا ، حيث يتسبب تغير المناخ في ارتفاع تكاليف دفع المطالبات – والتي تشير إليها شركات التأمين على أنها “خسائر”. عندما يكون من الصعب رفع الأسعار كما فعلت الشركات في أماكن معينة ، فإن أفضل قرار تجاري هو المغادرة.

في مايو ، قالت شركة State Farm ، أكبر شركة تأمين في البلاد ، إنها ستتوقف عن بيع تغطية مالكي المنازل في كاليفورنيا. في الشهر الماضي ، قالت Allstate إنها ستتوقف عن بيع سياسات المنازل والتجارية الجديدة في الولاية ، مشيرة إلى تدهور المناخ وارتفاع تكاليف البناء. قال المزارعون أنفسهم هذا الشهر إنهم سيحدون من سياسات التأمين على مالكي المنازل الجدد في كاليفورنيا ، مشيرين إلى ارتفاع التضخم والمخاطر الناجمة عن تفاقم الكوارث المناخية من بين الأسباب.

يسمح قانون فلوريدا للمنظمين برفض زيادة الأسعار أو حتى إجبار شركات التأمين على إعادة الأموال إلى العملاء إذا كانت الأسعار التي يفرضونها أو يأملون في تحصيلها “مفرطة” ، مما يعني أنهم قد يولدون ربحًا يعتبره المنظمون “مرتفعًا بشكل غير معقول فيما يتعلق بالمخاطر التي ينطوي عليها الأمر. ” يدفع سكان فلوريدا بالفعل أكثر من المتوسط ​​الوطني للتأمين على أصحاب المنازل. كلف التأمين على منزل بقيمة 250 ألف دولار في فلوريدا ما متوسطه 1،981 دولارًا هذا العام ، بينما كان المتوسط ​​الوطني 1428 دولارًا.

يقول بعض الخبراء ، مثل السيد شوارتز ، إن الهيئات التنظيمية الحكومية لديها سيطرة كبيرة على كيفية قيام شركات التأمين بتحديد الأسعار ، مما يجعلها منخفضة بشكل مصطنع حتى مع استمرار ارتفاع تكلفة سداد المطالبات بعد العواصف المدمرة والمتكررة.

يقول خبراء آخرون إنه ليس هناك حاجة إلى تنظيم أقل ، ولكن هناك حاجة إلى المزيد منها – على وجه التحديد ، إدارة أفضل لما يسمى بشركات إعادة التأمين التي تعمل بعيدًا عن أنظار المستهلكين وتبيع التأمين على المنازل وشركات التأمين على السيارات لمساعدتهم على إدارة مخاطرهم. رفعت هذه الشركات أسعارها بشكل حاد في السنوات الأخيرة. يتمتع المنظمون في الدولة بسلطة أقل على شركات إعادة التأمين ، مما يتيح لهذه الشركات مزيدًا من الحرية في فرض أسعار شركات التأمين على النحو الذي يرونه مناسبًا.

يقول أعضاء جماعات الضغط في الصناعة إنه ليس من هذين الأمرين وأن شركات التأمين تعمل على طي أجزاء من أعمالها لتقليل عدد الدعاوى القضائية المتعلقة بالمطالبات من حاملي وثائق التأمين.

قال تريفور تشابمان ، المتحدث باسم المزارعين ، في رسالة بالبريد الإلكتروني: “كان قرار العمل هذا ضروريًا لإدارة التعرض للمخاطر بشكل فعال”.

وأضاف السيد تشابمان أن المزارعين لم ينسحبوا تمامًا من الولاية ، بل أنهوا فقط سياسات المنزل والسيارات والمظلات التي تباع تحت العلامة التجارية فارمرز. ستظل تغطية أي ضرر يحدث لممتلكات حاملي وثائق التأمين قبل انتهاء وثائق التأمين التي تبلغ مدتها عام. تبيع الشركة بوالص التأمين تحت العديد من العلامات التجارية الأخرى ، والتي تخطط لمواصلة العمل بها.

وقالت متحدثة باسم مكتب تنظيم التأمين إن الإشعار الكتابي الذي أرسلته الشركة إلى الوكالة التنظيمية يوم الأربعاء تم تمييزه على أنه “سر تجاري”.

قال السيد شوارتز إنه كان على السياسيين والمنظمين في فلوريدا أن يتوقعوا هذا الأمر.

كما شهدت صناعة التأمين في فلوريدا اختفاء شركات التأمين الأصغر. على مدى العامين الماضيين ، أفلست ثماني شركات تأمين صغيرة في الولاية. تركت سلسلة التراجعات والإفلاسات العديد من مالكي المنازل أمام خيارات قليلة بخلاف شركة النقل غير الربحية المدعومة من الدولة.

وفقًا لمعهد معلومات التأمين ، فإن مجموعة الضغط في الصناعة وشركات التأمين على الممتلكات والتأمين ضد الحوادث لم تحقق ، ككل ، أرباحًا من الاكتتاب – أو نتيجة لأنشطتها التجارية الإجمالية – في فلوريدا منذ عام 2016. تجاوزت مليار دولار في السنوات الثلاث الماضية. وقال المعهد إن خسائر الدخل الصافي التراكمي لشركات التأمين في الولاية بلغت في العام الماضي 900 مليون دولار.

قال مارك فريدلاندر: “في حين أن بعض الولايات تعاني من سنوات مالية سيئة للغاية ، مثل لويزيانا في 2020 و 2021 بسبب المستوى القياسي للأعاصير ، لم تبلغ أي ولاية أخرى عن خسائر متكبدة لشركات التأمين على الممتلكات مثل فلوريدا منذ عامها الأخير المربح في عام 2016” ، متحدث باسم المعهد الذي يمثل شركات التأمين على المستهلكين.

قال السيد شوارتز: “المشكلة هي أن هناك إنكارًا بين الناس الذين يعيشون في فلوريدا والأشخاص الذين يعيشون في كاليفورنيا – وبصراحة السكان الأمريكيين – بشأن المخاطر التي نواجهها”.

الحل الذي اقترحه: دع شركات التأمين تتقاضى ما تريده مقابل السياسات في المناطق المعرضة للكوارث. في نهاية المطاف ، سيؤدي ذلك إلى توقف الناس عن بناء المنازل والشركات التي من المحتمل جدًا أن تتعرض للدمار بسبب الكوارث الطبيعية. “سيؤدي ذلك في الواقع إلى بنية تحتية أكثر مرونة وأكثر تكيفًا مع تغير المناخ.”

قال بيرني بيرنباوم ، خبير التأمين والمدير التنفيذي لمركز العدالة الاقتصادية ، وهي منظمة غير ربحية تعمل من أجل الوصول المتكافئ إلى الفرص الاقتصادية ، إن فكرة السيد شوارتز – السماح لقوى السوق بإملاء كيفية استجابة مالكي المنازل لمخاطر تغير المناخ – لن تطير.

قال السيد بيرنباوم: “هذا مثل القول ، طالما يمكنني الاستمرار في دفع المزيد والمزيد كل عام ، لا يهمني إذا احترق منزلي لأنه سيكون هناك دائمًا المزيد لدفع ثمنه”. “هذا جنون.”

قال بيرنباوم إن شركات التأمين في فلوريدا والولايات الأخرى حيث تكون مخاطر الكوارث أعلى ، مثل كاليفورنيا ، تكافح لأن شركات إعادة التأمين التي يلجأون إليها للمساعدة في إدارة مخاطرهم تفرض رسومًا كبيرة ، ولا أحد ينظمها.

تقدم شركات إعادة التأمين لشركات التأمين ضمانة أنه إذا حدث خطأ كبير مثل إعصار عملاق ضرب جنوب غرب فلوريدا ، فسيكون بمقدورهم العثور على النقود لدفع ثمنها. يميل سوق إعادة التأمين ، على الرغم من كبر حجمه ، إلى التقلب ، حيث ترتفع الأسعار بسرعة عندما تكون شركات التأمين أقل استعدادًا للتعامل مع الزيادات.

قال السيد بيرنباوم ، الذي يجلس في لجنة تقدم المشورة لوزارة الخزانة بشأن مسائل التأمين ، إنه ينبغي تنظيم أسعار معيدي التأمين مثل شركات التأمين على المستهلكين. وجادل أيضًا بأن الحكومة الفيدرالية يجب أن تنشئ دعمًا وطنيًا لإعادة التأمين على غرار برنامج التأمين ضد الإرهاب ، والذي يضمن أن الحكومة ستتدخل وتساعد في تغطية الخسائر الكارثية بمجرد أن تصل إلى مبلغ معين من الدولارات.

لم تستجب جمعية إعادة التأمين الأمريكية ، وهي مجموعة تجارية رائدة تمثل العشرات من معيدي التأمين الذين يقومون بأعمال تجارية في الولايات المتحدة ، لطلبات التعليق حول دور الصناعة أو النقاشات حول التنظيم الأكثر صرامة.

قفزت تكلفة إعادة التأمين في فلوريدا بنسبة 40 إلى 70 في المائة هذا العام مقارنة بالعام الماضي ، وفقًا لمعهد معلومات التأمين. لكن فريدلاندر ، المتحدث باسم المجموعة ، قال إن معدلات إعادة التأمين في فلوريدا أعلى منها في الولايات الأخرى المعرضة للعواصف بسبب خسائر شركة التأمين المرتبطة بالدعاوى القضائية.

قال فريدلاندر: “تعد إساءة استخدام النظام القانوني والاحتيال على المطالبات من العوامل التي من صنع الإنسان والتي تسببت في أزمة التأمين على الممتلكات في فلوريدا ، وليست خسائر كارثية”. وقال إن شركات التأمين في فلوريدا تشعر أنه من السهل جدًا على الناس مقاضاتهم. وأضاف أنه تم رفع أكثر من 100000 دعوى قضائية كل عام ضد شركات التأمين في فلوريدا على مدى السنوات العديدة الماضية.

تطالب شركات التأمين بمزيد من الحماية من الدعاوى القضائية ، وقد قدم المشرعون في فلوريدا مؤخرًا. منذ عام 2021 ، أقر المجلس التشريعي للولاية خمسة مشاريع قوانين لجعل من الصعب على حاملي وثائق التأمين مقاضاة شركات التأمين. تعمل القوانين الجديدة على تغيير الطريقة التي يمكن لحاملي وثائق التأمين الحصول عليها من خلالها تعويضات عن التكاليف القانونية وتمنعهم من نقل المسؤولية عن مطالبة إلى طرف ثالث ، مثل شركة إنشاءات ، على استعداد للقتال من أجل الدفع.

قال فريدلاندر: “هذه هي الخطوات الأولى نحو بيئة سوق مستقرة ، لكن قد يستغرق الأمر عدة سنوات لرؤية التحسينات بسبب الظروف الغادرة التي واجهها المستهلكون وشركات التأمين في فلوريدا لفترة طويلة”.



المصدر

مقالات ذات صلة

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول الإلزامية مشار إليها بـ *

زر الذهاب إلى الأعلى