لماذا يتم الضغط على حاملي الرهن العقاري في بريطانيا
كل ستة أسابيع ، ظهر يوم الخميس ، يستعد حاملو الرهن العقاري في بريطانيا لمزيد من الأخبار السيئة. إنها اللحظة التي يتم فيها الإعلان عن أحدث قرار لبنك إنجلترا بشأن أسعار الفائدة.
لمدة عام ونصف ، رفع البنك المركزي أسعار الفائدة في كل اجتماع حيث حاول صناع السياسة القضاء على التضخم المرتفع. مع كل زيادة ، يستعد ملايين البريطانيين لوضع المزيد من أموالهم في مدفوعات قروضهم السكنية الشهرية والتراجع عن الإنفاق الآخر.
أدى عقد من أسعار الفائدة المنخفضة ، تلاه ارتفاع سريع في الأسعار ، إلى قلب الميزانيات في جميع أنحاء البلاد رأسا على عقب. يتصاعد الإنذار بين الأسر المتضررة ، والجمعيات الخيرية ضعيفة ، والسياسيون يتجهون إلى انتخابات العام المقبل.
ماذا يحدث لمعدلات الرهن العقاري في المملكة المتحدة؟
كثير من الناس في بريطانيا لديهم قروض عقارية بمعدل ثابت لفترة قصيرة فقط ، عادة سنتين أو خمس سنوات ، على عكس معدلات الرهن العقاري في الولايات المتحدة ، والتي غالبًا ما تكون ثابتة لمدة 30 عامًا. ارتفع متوسط سعر الفائدة على القروض العقارية ذات السعر الثابت لمدة عامين إلى أعلى مستوى منذ عام 2008.
في نهاية الفترة المحددة ، يمكن لأصحاب الرهن العقاري التسوق للحصول على عروض مختلفة ، وعادة ما يختارون بين الرهن العقاري متغير السعر – والذي يمكن أن يتحرك صعودًا وهبوطًا كلما قرر المقرض أو مع أسعار فائدة – أو قرض آخر بسعر فائدة ثابت. كثير من الناس يتراجعون عن معدلات أقل من 2 في المائة ويواجهون الآن شروطًا أعلى من 6 في المائة.
من يتأثر؟
في بريطانيا ، تتمثل إحدى الطرق المباشرة التي تؤثر بها معدلات الفائدة المرتفعة على الناس في ارتفاع معدلات الرهن العقاري ، لكن التأثير يختلف اختلافًا كبيرًا بين السكان.
ما يزيد قليلاً عن ثلث الأسر تمتلك منازلها بالكامل ، لذلك ستكون معزولة عن ارتفاع معدلات الرهن العقاري. حوالي نفس النسبة تستأجر منازلهم ، وقد واجه الكثير منهم بالفعل زيادات كبيرة في الإيجار. البقية – 28 في المائة من الأسر – لديها رهن عقاري.
في المتوسط ، ستدفع الأسر التي لديها قروض عقارية ما يقرب من 280 جنيهًا (حوالي 365 دولارًا) كل شهر ، إذا ظلت معدلات الرهن العقاري عند مستوياتها الحالية ، مقارنة بمعدلات مارس 2022 ، وفقًا لمعهد الدراسات المالية. وقالت المنظمة البحثية إن العبء سيكون أكثر صعوبة على من تقل أعمارهم عن 40 عامًا.
متى سيحدث التأثير؟
إلى حد ما ، سيحدد الحظ – أو سوء الحظ – مدى إيلام القفزة في معدلات الرهن العقاري بالنسبة للأسرة ، لأنها ستعتمد على موعد انتهاء سعر الفائدة المحدد المدة.
تحول مشتري المنازل لمدة عقد من الزمن بعيدًا عن المعدلات المتغيرة إلى الرهون العقارية ذات السعر الثابت يعني أن الكثير من الناس لا يشعرون بارتفاع أسعار الفائدة على الفور. ولكن كلما طالت المعدلات مرتفعة ، زاد عدد الأشخاص الذين سيحتاجون إلى تسجيل الدخول إلى معدلات ثابتة أعلى.
بحلول نهاية هذا العام ، سيشهد حوالي ثلاثة ملايين من حاملي الرهن العقاري زيادة تصل إلى 500 جنيه إسترليني (650 دولارًا) شهريًا على مدفوعاتهم ، وفقًا لتقديرات بنك إنجلترا.
قال البنك إن حوالي 4.5 مليون أسرة شهدت بالفعل زيادات في المدفوعات منذ أن بدأ بنك إنجلترا رفع أسعار الفائدة في ديسمبر 2021 ، وأن أربعة ملايين أخرى ستتأثر بارتفاع أسعار الفائدة بحلول نهاية عام 2026. لكن البنك المركزي يقدر الوضع المالي. سيظل العبء أقل مما كان عليه خلال الأزمة المالية لعام 2008.
قال ديفيد موير ، كبير الاقتصاديين في Moody’s Analytics: “إنه وضع صعب يواجه الأسر الفردية التي يتعين عليها إعادة التمويل”. “إنهم يواجهون ، في بعض الحالات ، زيادات حادة للغاية في المدفوعات بسبب مدى ارتفاع أسعار الفائدة مقارنة بالمستوى الذي تم تحديده فيه في البداية.”
وأضاف السيد موير أن ذلك سيقلل من قدرتها على الإنفاق والتأثير على النمو الاقتصادي للبلاد. لكنه قال إن الأسر البريطانية أقل مديونية مما كانت عليه خلال الأزمة المالية ، لذلك هناك مخاطر أقل من إعادة الممتلكات والمقرضون أكثر قدرة على المساعدة.
