كيفية الحصول على تأمين منزلي ميسور التكلفة

عندما اجتاح West Fire 2018 جبال الألب ، كاليفورنيا ، وهي بلدة صغيرة في سفوح التلال شرق سان دييغو ، كان رجال الإطفاء متمركزين أمام منزل إميلي زيغلر ، حيث تعيش مع زوجها وأطفالها الثلاثة.

أودى الحريق بحياة عشرات المنازل في طريقه ، لكن منزل العائلة – الذي يضم مرآبًا وشقة جدة على مساحة تزيد على فدانين بالقرب من غابة كليفلاند الوطنية – لم يصب بأذى.

ومع ذلك ، أصبح تأمين تأمين مالكي المنازل ميسور التكلفة يمثل تحديًا. تضاعفت سياسة العائلة مع USAA لتصل إلى 8000 دولار العام الماضي ، وعندما اتصلت السيدة زيجلر بشركات التأمين الأخرى بحثًا عن صفقة أفضل ، قدموا لها جميعًا نفس النصيحة: تمسك بشدة بسياستك الحالية.

“هناك عدد محدود من الأشخاص الذين سيكتبون التأمين في منطقتنا ، وسوف يكتبونه فقط لعدد محدود من المنازل” ، قالت السيدة زيغلر ، 44 عامًا ، أخصائية علم نفس شرعي. “ليس لدي أي خيارات أخرى.”

تستمر الخيارات في التقلص لأصحاب المنازل الذين يعيشون في كاليفورنيا والولايات الأخرى المعرضة للكوارث ، بما في ذلك لويزيانا وفلوريدا. في الشهر الماضي فقط ، قالت شركة State Farm ، أكبر شركة تأمين في كاليفورنيا ، إنها ستتوقف عن كتابة سياسات مالكي المنازل الجديدة هناك ، مشيرة إلى ارتفاع تكلفة إعادة البناء وزيادة التعرض لكوارث مثل حرائق الغابات والتكاليف المتصاعدة للتأمين الذي تشتريه لنفسها لتفريغها. بعض المخاطر المالية. وانضمت إلى خلوات شركة Allstate ، رابع أكبر شركة تأمين في كاليفورنيا ، و AIG العام الماضي و Nationwide قبل ذلك.

قالت آمي باخ ، المديرة التنفيذية لشركة United Policyholders ، وهي مجموعة للدفاع عن المستهلك: “إن الوضع الطبيعي الجديد يعني إيلاء المزيد من الاهتمام للتأمين أكثر مما تريده أو أكثر مما كنت عليه”.

حتى خارج المناطق الأكثر عرضة لتكرار وتكاليف الكوارث الناجمة عن الطقس ، من المتوقع أن تستمر أسعار التأمين في الارتفاع: على الصعيد الوطني ، ارتفعت أقساط التأمين بنسبة 12.4 في المائة في الربع الأول ، وفقًا لشركة S&P Global Market Intelligence ، وهي أعلى زيادة في قرابة اثنين عقود.

عندما يصعب تأمين التأمين التقليدي

يعد العثور على سياسة بأسعار معقولة عملية حسابية معقدة ومحفوفة بالمخاطر بشكل متزايد. لا تغطي سياسات التأمين القياسية لأصحاب المنازل والمستأجرين جميع المخاطر. يتم طي حرائق الغابات عمومًا ، على سبيل المثال ، ولكن تتطلب الفيضانات والزلازل عمومًا تغطية منفصلة. في المناطق المعرضة للأعاصير ، قد تحمل تغطية الرياح والبرد خصومات خاصة بها – أو تكون سياسة منفصلة.

في الواقع ، قد يحتاج أصحاب المنازل الذين يواجهون صعوبة في تأمين السياسات من خلال شركات النقل التقليدية التي تنظمها الدولة مثل State Farm إلى الانتقال إلى مكان آخر ، حتى بشكل مؤقت.

معظم الولايات لديها نوع من خيار “الملاذ الأخير” ، على الرغم من أن الخطط تختلف في التصميم والتكلفة والتغطية. لدى غالبية الدول ما يسمى بخطط FAIR ، وهي اختصار للوصول العادل إلى متطلبات التأمين ، والتي أنشأتها الدولة ولكنها مدعومة بشكل عام من قبل شركات التأمين الخاصة. أنها توفر تغطية أساسية – بتكلفة أعلى ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى أنهم يتحملون العملاء الأكثر خطورة – وقد يحتاج أصحاب المنازل إلى شراء سياسات تكميلية لسد الفجوات.

من المتوقع أن يواصل المزيد من سكان كاليفورنيا اللجوء إلى خطة FAIR الخاصة بولايتهم. وفي فلوريدا ، أصبحت خطة FAIR أكبر شركة تأمين لها العام الماضي ، حيث غطت أكثر من 15 بالمائة من مالكي المنازل في نهاية عام 2022 ، وفقًا لمعهد معلومات التأمين ، وهي مجموعة تجارية. أقرت كولورادو تشريعا الشهر الماضي لإنشاء نسختها الخاصة ، والتي ستؤمن لأصحاب المنازل ما يصل إلى 750 ألف دولار.

هناك خيارات غير تقليدية ، لكنها تأتي مع طباعة جيدة خاصة بها: تبيع شركات التأمين المتخصصة السياسات في المناطق عالية المخاطر التي لا تخضع إلا للتنظيم الخفيف ، وعلى عكس شركات التأمين التقليدية ، فهي غير مدعومة بضمانات حكومية. بمعنى آخر ، إذا فشلوا ولم يتمكنوا من دفع المطالبات ، فلن يتلقى صاحب المنزل شيئًا. (يمكن العثور على القوة المالية لشركة التأمين من خلال شركات مثل AM Best.) لا تحتاج شركات النقل هذه أيضًا إلى تقديم زيادات أسعارها للموافقة عليها مع الدول ، كما تفعل شركات التأمين الخاضعة للتنظيم.

قال دوجلاس هيلر ، مدير التأمين في اتحاد المستهلكين في أمريكا: “يلجأ الناس إليها لأنها موجودة ، وهم يائسون”. “ولكن من المهم بالنسبة للمستهلكين معرفة ما إذا كانت شركة التأمين التي يشتركون فيها محمية من قبل صندوق الضمان الحكومي في حالة إفلاس شركة التأمين.”

التخفيف من المخاطر وتقوية منزلك للكوارث

بعد أن يكتشف أصحاب المنازل المخاطر في منطقتهم – يمكن لمواقع مثل عامل المخاطرة أن تساعد – يمكنهم اتخاذ خطوات لتقليل الضرر المحتمل ، ونأمل أن يكون أقساط التأمين الخاصة بهم. يمكنك حتى الاتصال بشركة التأمين الخاصة بك لمعرفة ما إذا كان العقار الخاص بك يحتوي على درجة مخاطر ، واسأل عما إذا كانت هناك طرق لتحسينه.

في ولاية كاليفورنيا ، هناك قانون جديد يلزم شركات التأمين بتزويد مالكي المنازل بدرجات مخاطر حرائق الغابات الخاصة بممتلكاتهم عند التقدم بطلب للحصول على سياسة ، وما يمكنهم فعله لخفضها. في العام الماضي ، قدم معهد التأمين للأعمال والسلامة المنزلية ، وهو مجموعة بحثية ، تصنيف Wildfire Prepared Home ، والذي يوفر قائمة بالإجراءات التي يمكن اتخاذها “لتحصين” أو “تقوية” المنزل ضد حرائق الغابات. بعد استيفاء هذه المتطلبات ، ترسل المجموعة مفتشًا وتصدر شهادة مدتها ثلاث سنوات يمكن استخدامها لخصومات التأمين المحتملة. التعيين يكلف 150 دولار.

قال روي رايت ، الرئيس التنفيذي للمعهد والرئيس التنفيذي السابق للبرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات: “تريد شركات التأمين أن ترى أن إجراءات التخفيف قد تم اتخاذها ، وفي كثير من الأحيان تكون مجموعة من الإجراءات ، وليست واحدة فقط”.

يمكن لتدابير التخفيف من المخاطر في أجزاء مختلفة من البلاد أن تخفض الأقساط من 5 إلى 10 في المائة ، وفقًا لمعهد معلومات التأمين.

تقوم السيدة زيجلر وزوجها لوي جارسيا بكل ما في وسعهما لجعل منزلهما أقل عرضة لحرائق الغابات. لديهم “مساحة يمكن الدفاع عنها” حول معظم منازلهم ، وهي خالية من النباتات والمواد الأخرى القابلة للاشتعال ، ويقوم السيد جارسيا باستبدال ألواح الخشب بألواح من الإسمنت الليفي. كما أنهم يعيدون بناء سطحهم الخشبي بمواد مقاومة للحريق.

يمكن أن تختلف تكاليف التخفيف. قد يكون استبدال سقف خشب الأرز بالمعدن أو الخرسانة أو الأسفلت مكلفًا ، لكن الفتحات المغطاة بالشبكة المقاومة للحريق والتي تمنع دخول الجمر إلى المنزل ، على سبيل المثال ، يمكن أن تكلف 50 دولارًا فقط للقطعة.

كل هذه الإجراءات تكون أكثر فاعلية عندما تحدث على مستوى المجتمع. إن العيش فيما تعتبره الرابطة الوطنية للحماية من الحرائق مجتمع “Firewise USA” يمكن أن يساعد في الحصول على خصومات التأمين.

استراتيجيات أخرى لتوفير التكاليف

يُنصح معظم الناس بشراء تأمين كافٍ لإعادة بناء منازلهم بحيث تفي بمتطلبات قانون البناء. تأكد من أن البوليصة تغطي قيمة الاستبدال ، وليس القيمة النقدية الفعلية. تدفع التكلفة العالية لإعادة البناء الكثير من الزيادات في الأقساط ، ولكن هناك استراتيجيات لمحاولة تقليل أقساط التأمين الخاصة بك.

يلجأ العديد من مالكي المنازل إلى الأساليب المعتادة ، بما في ذلك رفع نسبة التحمل أو تقليل التغطية على المباني الأخرى ، مثل المرائب ، أو محتويات منازلهم وممتلكاتهم الشخصية.

قال بات هوارد ، خبير التأمين على المنازل في بوليجينيوس ، إن بعض شركات النقل الكبرى تقدم خصومات تصل إلى 5000 دولار ، في حين أن شركات التأمين المتخصصة قد تصل إلى 10000 دولار. “في الوقت الحالي ، ربما يكون اختيار سياسة للخصم المرتفع هو الشيء الأكثر تأثيرًا الذي يمكنهم فعله لخفض فاتورتهم.”

ولكن هذا يعني أيضًا أنك لن تتمكن من تقديم مطالبات أقل من هذا المبلغ ، مما يجعل صندوق الطوارئ أكثر أهمية. وفي المناطق الأكثر عرضة للكوارث ، بما في ذلك ولايات ساحل الخليج وأجزاء من لونغ آيلاند ، فإن الخصومات عن أضرار الرياح مرتفعة بالفعل ، لذلك من غير العملي رفعها أكثر.

كيف تجوب سوق التأمين

في عالم الإنترنت الذي يقضي على الوسيط بشكل متزايد ، هذا هو الموقف الذي يمكن أن يساعد فيه الوسيط المتمرس. قالت السيدة باخ: “في هذا السوق ، من الصعب جدًا على المستهلك التسوق بمفرده”.

يقترح بعض الخبراء تجوب السوق بعدة طرق مختلفة: احصل على عرض أسعار واحد على الأقل عبر الإنترنت وآخر من خلال وكيل يبيع حصريًا من خلال شركة تأمين واحدة. ثم تواصل مع وسيط مستقل لديه القدرة على استطلاع آراء العديد من المزودين ومطابقتك مع أفضل شركة تأمين تناسب حالتك. إن استثمار الوقت في هذا التمرين كل بضع سنوات (أو كل عام ، إذا لم يكن لديك سياسة تقليدية) يمكن أن يضمن أن تغطيتك في حالة جيدة.

إذا كنت تشتري منزلًا ، فابدأ هذا البحث مبكرًا. قالت جانيت رويز ، خبيرة الصناعة في معهد معلومات التأمين ، في المناطق الأكثر خطورة ، يطلب وكلاء العقارات من مالكي المنازل العثور على تأمين قبل الإغلاق.

قال السيد هوارد من بوليجينيوس إنه سيذهب إلى أبعد من بناء بند طوارئ تأمين في عروض على منازل جديدة – أي ، إذا لم تتمكن من الحصول على تأمين أو تغطية كافية ، يمكنك الابتعاد عن الصفقة. وأضاف “سترون ذلك أكثر بكثير”.