State Farm توقف عن تقديم التأمين في ولاية كاليفورنيا
أصبحت أزمة المناخ أزمة مالية.
هذا الشهر ، أعلنت شركة State Farm ، أكبر شركة تأمين على المنازل في ولاية كاليفورنيا ، أنها ستتوقف عن بيع التغطية التأمينية لأصحاب المنازل. هذا ليس فقط في مناطق حرائق الغابات ، ولكن في كل مكان في الولاية.
شركات التأمين ، التي سئمت من خسارة الأموال ، ترفع الأسعار ، أو تقيد التغطية أو تنسحب من بعض المناطق تمامًا – مما يجعل العيش في منازلهم أكثر تكلفة.
قال روي رايت ، المسؤول السابق عن التأمين في الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ ، وهو الآن رئيس معهد التأمين للأعمال والسلامة المنزلية ، وهي مجموعة بحثية: “للمخاطر ثمن”. “نحن فقط نراه الآن.”
في أجزاء من شرق كنتاكي التي دمرتها العواصف الصيف الماضي ، من المقرر أن يتضاعف سعر التأمين ضد الفيضانات أربع مرات. في لويزيانا ، يقول مسؤول التأمين الكبير إن السوق يمر بأزمة ، ويقدم إعانات بملايين الدولارات لمحاولة جذب شركات التأمين إلى الدولة.
وفي معظم أنحاء فلوريدا ، يكافح أصحاب المنازل بشكل متزايد لشراء تغطية ضد العواصف. انسحبت معظم شركات التأمين الكبرى من الولاية بالفعل ، وأرسلت أصحاب المنازل إلى الشركات الخاصة الأصغر التي تسعى جاهدة للبقاء في العمل – لمحة محتملة عن مستقبل كاليفورنيا إذا غادر المزيد من شركات التأمين الكبرى.
تزايد “التعرض للكوارث”
قالت شركة State Farm ، التي تؤمن على مالكي المنازل في كاليفورنيا أكثر من أي شركة أخرى ، إنها ستتوقف عن قبول الطلبات لمعظم أنواع بوالص التأمين الجديدة في الولاية بسبب “التعرض المتزايد للكوارث بسرعة”.
قالت الشركة إنها على الرغم من تقديرها لعمل مسؤولي كاليفورنيا لتقليل الخسائر الناجمة عن حرائق الغابات ، كان عليها التوقف عن كتابة سياسات جديدة “لتحسين القوة المالية للشركة”. ولم يرد متحدث باسم ستيت فارم على طلب للتعليق.
قفزت معدلات التأمين في كاليفورنيا بعد أن أصبحت حرائق الغابات أكثر تدميراً مما توقعه أي شخص. سلسلة من الحرائق التي اندلعت في عام 2017 ، اشتعلت العديد من الشرر من تعطل معدات المرافق ، وانفجرت في الحجم مع آثار تغير المناخ. فقد بعض مالكي المنازل تأمينهم بالكامل لأن شركات التأمين رفضت تغطية المنازل في المناطق المعرضة للخطر.
قال مايكل سولير ، المتحدث باسم وزارة التأمين في كاليفورنيا ، إن الوكالة تعمل على معالجة العوامل الأساسية التي تسببت في حدوث اضطراب في صناعة التأمين في جميع أنحاء البلاد وحول العالم ، بما في ذلك أكبرها: تغير المناخ.
وسلط الضوء على مبادرة الوزارة أكثر أمانًا من حرائق الغابات ، وهو برنامج لمقاومة الحرائق ، وأشار إلى أن المشرعين في الولاية يعملون أيضًا على التحكم في التنمية في المناطق المعرضة لخطر الحرائق.
لكن توم كورينجهام ، الخبير الاقتصادي الباحث في معهد سكريبس لعلوم المحيطات بجامعة كاليفورنيا سان دييغو الذي درس تكاليف الكوارث الطبيعية ، قال إن السماح للناس بالعيش في منازل أصبحت غير قابلة للتأمين ، أو تأمينها باهظ التكلفة ، أمر غير مستدام. .
وقال إنه يجب على صانعي السياسة التفكير بجدية في شراء العقارات الأكثر تعرضًا للخطر ، أو نقل السكان من المجتمعات الأكثر خطورة.
قال الدكتور كورينجهام: “إذا تركنا السوق يفرز الأمر ، فلدينا شركات تأمين ترفض كتابة سياسات جديدة في مجالات معينة”. “لسنا متأكدين من أن هذا في مصلحة أي شخص بخلاف شركات التأمين.”
نموذج مكسور
تشبه مشاكل كاليفورنيا نسخة الحركة البطيئة لما شهدته فلوريدا بعد أن دمر إعصار أندرو ميامي في عام 1992. أدت الخسائر إلى إفلاس بعض شركات التأمين وتسببت في انسحاب معظم شركات النقل الوطنية من الولاية.
رداً على ذلك ، أنشأت فلوريدا نظامًا معقدًا: سوق يعتمد على شركات التأمين الصغيرة ، مدعومًا من قبل شركة Citizens Property Insurance Corporation ، وهي شركة مفوضة من الدولة والتي من شأنها أن توفر تغطية لعاصفة الرياح لأصحاب المنازل الذين لم يتمكنوا من العثور على تأمين خاص.
لفترة من الوقت ، عملت في الغالب. ثم جاء الإعصار إيرما.
لم يتسبب إعصار عام 2017 ، الذي وصل إلى فلوريدا كيز كعاصفة من الفئة 4 قبل أن يتحرك صعودًا إلى الساحل ، في إحداث قدر كبير من الضرر بشكل خاص. لكنها كانت الأولى في سلسلة من العواصف ، التي بلغت ذروتها في إعصار إيان في أكتوبر الماضي ، والتي حطمت النموذج الذي اعتمدت عليه شركات التأمين: سنة واحدة سيئة من المطالبات ، تليها بضع سنوات هادئة لإعادة بناء احتياطياتها.
منذ إرما ، كان كل عام تقريبًا سيئًا.
بدأت شركات التأمين الخاصة تكافح لدفع مطالباتها ؛ البعض خرج عن العمل. أولئك الذين نجوا زادوا معدلاتهم بشكل كبير.
لقد غادر المزيد من الناس السوق الخاصة للمواطنين ، والتي أصبحت مؤخرًا أكبر مزود للتأمين في الولاية ، وفقًا لما ذكره مايكل بلتيير ، المتحدث باسم الشركة. لكن لن يقوم المواطنون بتغطية المنازل بتكلفة استبدال تزيد عن 700 ألف دولار ، أو مليون دولار في مقاطعة ميامي ديد وفلوريدا كيز.
قال السيد بلتيير إن هذا يترك أصحاب المنازل بلا خيار سوى التغطية الخاصة – وفي أجزاء من الولاية ، يصعب العثور على تلك التغطية.
ثروة لا تكفي
تتمتع فلوريدا ، على الرغم من التحديات التي تواجهها ، بميزة مهمة: التدفق المستمر للسكان الذين يظلون ، في الوقت الحالي ، مستعدين وقادرين على دفع تكاليف المعيشة المتزايدة هناك. في لويزيانا ، أصبحت تكلفة التأمين المتزايدة ، بالنسبة لبعض المجتمعات ، تهديدًا لوجودها.
مثل فلوريدا بعد أندرو ، بدأ سوق التأمين في لويزيانا في الانهيار بعد أن بدأت شركات التأمين المغادرة في أعقاب إعصار كاترينا في عام 2005. ثم ، بدءًا من إعصار لورا في عام 2020 ، ضربت سلسلة من العواصف الولاية. فشل تسع شركات تأمين ؛ بدأ الناس في الاندفاع نحو النسخة الخاصة بالولاية من خطة المواطنين في فلوريدا.
قال مفوض التأمين في لويزيانا ، جيمس جيه دونيلون ، في مقابلة إن سوق التأمين في الولاية “يمر بأزمة”.
في ديسمبر ، اضطرت لويزيانا إلى زيادة أقساط التأمين للتغطية التي توفرها خطة المواطنين الخاصة بها بنسبة 63 في المائة ، بمتوسط 4700 دولار في السنة. في آذار (مارس) ، اقترضت 500 مليون دولار من سوق السندات لتسديد مطالبات أصحاب المنازل الذين تم التخلي عنهم عندما فشلت شركات التأمين الخاصة بهم ، على حد قول السيد دونيلون. وافقت الدولة مؤخرًا على تقديم إعانات جديدة لشركات التأمين الخاصة ، حيث تدفع لهم أساسًا للقيام بأعمال تجارية في الولاية.
وقال السيد دونيلون إنه يأمل في أن يؤدي الدعم إلى استقرار السوق. لكن جيسي كينان ، الأستاذ في جامعة تولين في نيو أورلينز والخبير في التكيف مع المناخ والتمويل ، قال إن سوق التأمين في الولاية سيكون من الصعب تغييره. وقال إن ارتفاع تكلفة التأمين بدأ يؤثر على أسعار المساكن.
في الماضي ، كان من الممكن لبعض المجتمعات – تلك التي تنتقل فيها المنازل من جيل إلى جيل ، دون الحاجة إلى قروض عقارية ولا تطلب البنوك تأمينًا – أن تذهب بدون تأمين تمامًا. ولكن نظرًا لأن تغير المناخ يجعل العواصف أكثر حدة ، لم يعد هذا خيارًا.
قال الدكتور كينان: “ليس هناك ما يكفي من الثروة في تلك المجتمعات ذات الدخل المنخفض لمواصلة إعادة البناء ، عاصفة بعد عاصفة”.
التحول إلى التسعير القائم على المخاطر
حتى في الوقت الذي يواجه فيه أصحاب المنازل في الولايات الساحلية ارتفاعًا في تكاليف تغطية الرياح ، فإنهم يتعرضون للضغط من اتجاه آخر: التأمين ضد الفيضانات.
في عام 1968 ، أنشأ الكونجرس البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات ، والذي قدم تغطية مدعومة من دافعي الضرائب لأصحاب المنازل. كما هو الحال مع حرائق الغابات في كاليفورنيا والأعاصير في فلوريدا ، نشأ برنامج الفيضانات مما يسميه الاقتصاديون فشل السوق: لن توفر شركات التأمين الخاصة تغطية للفيضانات ، مما يترك أصحاب المنازل دون خيارات.
حقق البرنامج هدفه الرئيسي ، وهو جعل التأمين ضد الفيضانات متاحًا على نطاق واسع بسعر يمكن لأصحاب المنازل تحمله. ولكن مع اشتداد حدة العواصف ، واجه البرنامج خسائر متزايدة.
في عام 2021 ، بدأت وكالة إدارة الطوارئ الفيدرالية (FEMA) ، التي تدير البرنامج ، في تحديد معدلات تساوي مخاطر الفيضانات الفعلية التي يواجهها أصحاب المنازل – وهي محاولة لإبلاغ أفضل عن الخطر الحقيقي الذي يواجه العقارات المختلفة ، وكذلك لإيقاف الخسائر التي تتكبدها الحكومة.
هذه الزيادات ، التي يتم تنفيذها على مراحل على مدى سنوات ، تصل في بعض الحالات إلى قفزات هائلة في الأسعار. تبلغ التكلفة الحالية للتأمين ضد الفيضانات لمنازل الأسرة الواحدة 888 دولارًا سنويًا ، وفقًا لـ FEMA. وبموجب التسعير الجديد القائم على المخاطر ، سيكون متوسط التكلفة 808 دولارات.
وبحلول الوقت الذي يتعين على حاملي وثائق التأمين الحاليين دفع أقساط التأمين التي تعكس تلك المخاطر الكاملة ، فإن تأثيرات تغير المناخ يمكن أن تجعلها أعلى بكثير.
وقال ديفيد مورستاد ، رئيس برنامج التأمين ضد الفيضانات ، في بيان: “يجب أن تخطط العقارات الواقعة في مناطق عالية الخطورة وتتوقع أن تدفع مقابل هذا الخطر”.
قالت كارولين كوسكي ، نائب الرئيس المساعد للاقتصاد والسياسة في صندوق الدفاع عن البيئة ، إن أفضل طريقة لصناع السياسات للمساعدة في الحفاظ على تكلفة التأمين هي تقليل المخاطر التي يواجهها الناس. على سبيل المثال ، يمكن للمسؤولين فرض معايير بناء أكثر صرامة في المناطق المعرضة للخطر.
كان من المفترض أن تكون البرامج التي تفرضها الحكومة ، مثل خطة التأمين ضد الفيضانات ، أو المواطنون في فلوريدا ولويزيانا ، بمثابة دعامة للسوق الخاص. لكن مع تفاقم الصدمات المناخية ، قالت ، “نحن الآن في النقطة التي بدأ فيها هذا الانهيار.”
